Банк России 15 декабря повысил уровень ключевой ставки на один процентный пункт — с 15% до 16% годовых. ЦБ перешел к ужесточению денежно-кредитной политики в июле 2023 года. За пять месяцев он увеличил ключевую ставку с 7,5 до 16% годовых.
Причины повышения ключевой ставки: высокое давление инфляции на экономику. Поэтому решение о повышении ключевой ставки в конце года было вполне ожидаемым. Как объясняют экономические эксперты, кредиты станут менее доступны, при этом увеличится процент отказов по заявкам на займы.
Как рассказали «Нейве» специалисты Свердловского отделения Сбербанка, жители Новоуральска активно пользуются всеми видами банковских услуг. Как и по всей Свердловской области, в Новоуральском ГО в этом году росли объемы кредитования. Так, к примеру, за 9 месяцев 2023 года жители Новоуральска оформили в Сбербанке 9,8 тысячи потребительских кредитов на 937 млн рублей. Это на 65% больше, чем за тот же период 2022 года.
В жилищном кредитовании тоже наблюдается рост. Если за 9 месяцев 2022 года новоуральцы оформили 221 договор ипотеки на 284 млн рублей, то за тот же период 2023 года они взяли 375 жилищных кредитов на 589 млн рублей.
Как повышение ключевой ставки влияет на вклады
Кстати, новоуральцы не только кредитовались в этом году, но и вкладывались. Большим спросом пользуются у горожан накопительные счета и вклады. Объем средств, которые жители Новоуральска хранят только в одном Сбербанке, превысил 4 млрд рублей. С начала года эта сумма увеличилась на 512 млн рублей. После очередного повышения ключевой ставки банки всегда увеличивают ставки по вкладам, особенно по краткосрочным и среднесрочным — от трёх месяцев и до года.
Сергей Горбунов, экономист Уральского ГУ Банка России:
— Сейчас выгоднее накапливать средства на вкладах, чем делать покупки в кредит. После повышения ключевой ставки доходность по вкладам выросла, при этом увеличились и ставки по кредитам. Учитывая среднюю ставку по рублевым вкладам десяти крупнейших банков в стране, можно говорить о том, что такая доходность превышает уровень инфляции. Мы отмечаем не только переток средств с текущих счетов на срочные вклады, но и возвращение в банки ранее снятых наличных. Напомню также, что рублевые вклады защищены от санкционных рисков и застрахованы государством в пределах 1,4 млн рублей.
Во второй декаде июля 2023 года, перед началом нового цикла повышения ключевой ставки, средняя ставка по вкладам десяти крупнейших банков России по объёму привлечённых депозитов равнялась 7,82%. А во второй декаде декабря, уже после повышения ключевой ставки до 16%, ставка по вкладам в некоторых финансовых учреждениях поднялась до 17%.
Как повышение ключевой ставки влияет на кредиты
После очередного повышения ключевой ставки банки, как правило, поднимают ставки по всем видам кредитов. Такое может не произойти, только если повышение ставки незначительно — например, на 0,25 процентных пунктов. Но не в этом случае.
В меньшей степени от ключевой ставки зависят проценты за просрочку льготного периода по кредитным картам. Этот показатель в банках заведомо намного выше ключевой ставки и ставок по всем видам кредитов — как правило, больше 25%. Поэтому проценты за просрочку по кредитным картам намного выше ключевой ставки.
Важно: если в кредитном договоре указана фиксированная ставка, то закон запрещает банкам менять условия по уже выданным кредитам. Так что, если вы взяли кредит в период, когда ключевая ставка была 7,5%, процент по нему останется неизменным, какие бы решения ни принял совет директоров ЦБ.
Если в кредитном договоре указана плавающая ставка, то она может меняться в зависимости от динамики ключевой.
Как выгодно взять кредит
Перед тем, как взять заём, необходимо всё обдумать — начиная от необходимости конкретной суммы кредита до точного срока и размера ежемесячного платежа. Не оформляйте кредит импульсивно.
При оценке выгоды от кредита взвешивайте все аспекты, включая не самые очевидные. Например, возможный рост цен на ваше приобретение, потенциальный рост или сокращение вашего дохода, ваши текущие и будущие возможности.
Позаботьтесь о комфортном размере ежемесячной выплаты, сбалансируйте ставку и срок кредита.
Пользуйтесь онлайн-калькуляторами и сравнивайте разные предложения, обращая внимание не только на ставку, но и на все условия ссуды: комиссии, страховки и прочие.
Подписывайте кредитный договор только в том случае, если вас устраивает полная стоимость кредита. Это главный пункт, на который вы должны обратить внимание на последнем шаге оформления. Также учтите условия досрочного погашения, график платежей, пени и штрафы — их размер может существенно различаться в разных банках.
